Как читать договор займа: на что смотреть в первую очередь
Договор займа часто занимает несколько страниц мелкого шрифта. Чтобы не переплатить и не получить неприятных сюрпризов, достаточно найти в нём несколько главных строк и сравнить их с тем, что вам обещали.
1. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ)
Это главная цифра. В неё входят не только проценты, но и обязательные комиссии и платежи. Рекламная ставка («от 18 %») обычно ниже ГЭСВ. Сравнивать предложения разных банков нужно именно по ГЭСВ. Подробнее — в статье «Что такое ГЭСВ».
2. Сумма, срок и график платежей
Найдите сумму займа, срок в месяцах и график платежей. Умножьте ежемесячный платёж на число месяцев: получится сумма, которую вы вернёте банку. Разница между этой суммой и тем, что вы взяли, — переплата. Для примера: заём 100 000 ₸ на 12 месяцев при ставке 28,8 % годовых даёт платёж около 9 690 ₸ в месяц, всего 116 277 ₸ к возврату и переплату около 16 277 ₸. Свои числа можно проверить в калькуляторе.
3. Комиссии и страховки
Проверьте, есть ли комиссия за выдачу, обслуживание счёта, досрочное погашение, а также страховка. Спросите, обязательна ли страховка и можно ли от неё отказаться. Если сумму включают в кредит, она тоже увеличивает переплату.
4. Штрафы за просрочку
Найдите размер неустойки за просрочку платежа и за досрочное погашение. Заранее решите, что вы будете делать, если платёж придётся перенести.
5. Не торопитесь и задавайте вопросы
- Просите копию договора заранее, чтобы прочитать дома.
- Не подписывайте, пока не поняли каждую строку про деньги.
- Попросите сотрудника показать ГЭСВ и график платежей.
- Сравните хотя бы два предложения.